Les professions libérales regroupent des métiers très différents : professions de santé (médecin, infirmier, kinésithérapeute, sage-femme, dentiste, psychologue), professions juridiques et du chiffre (avocat, notaire, expert-comptable, commissaire aux comptes), techniques (architecte, géomètre), et professions non réglementées (consultant, formateur, développeur, graphiste, traducteur).
Une protection en plusieurs étages
- L’Assurance maladie (CPAM) rembourse les soins et verse des indemnités journalières pendant 90 jours au maximum.
- La caisse de la profession (CARMF, CARPIMKO, CIPAV, CNBF, CAVEC…) prend parfois le relais en cas d’arrêt long, et verse des prestations d’invalidité et de décès.
- La mutuelle et la prévoyance individuelles complètent ces prestations, souvent insuffisantes pour maintenir le niveau de vie.
Les garanties santé
Les libéraux ont souvent des revenus qui permettent de viser un bon niveau de remboursement : dépassements d’honoraires, chambre particulière, dentaire et optique renforcés. Les professions de santé, exposées à la fatigue et aux troubles musculaires, gagnent à inclure ostéopathie et kinésithérapie.
La prévoyance, à étudier de près
Le point clé est la période entre le 91e jour d’arrêt et le relais éventuel de votre caisse, qui peut ne commencer qu’au bout de plusieurs mois. Un contrat de prévoyance doit couvrir ce trou. Pour les métiers de précision (chirurgien, dentiste, kiné), exigez une invalidité appréciée par rapport à votre profession.
Fiscalité
Imposé en BNC à la déclaration contrôlée, vous déduisez vos cotisations de mutuelle et de prévoyance avec la loi Madelin. En micro-BNC, ce n’est pas possible.
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